单一银行制

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单一银行制（Unit Banking System）

　　单一银行制也叫单元银行制，这是美国银行采用的组织结构之一，是不设任何分支机构的银行制度。

　　单一银行制是指业务经营中的商业银行各自独立，不设分支机构，即所谓的“一行一店”。单一银行制度的特点是地方性强，经营自主灵活，便于鼓励竞争，也可避免大银行吞并小银行，限制银行垄断。

　　单一银行制在美国比较典型。美国是各州独立性较强的联邦制国家，在历史上经济发展极不平衡，东西部悬殊较大，为了适应经济均衡发展的需要，特别是适应中小厂商发展的需要，反对金融权力的集中，反对银行吞并，各州都通过银行法，禁止或者限制银行开设分支行。因各州的条件不同而异。近几年，设立分支行的限制有所放松，约l/3的州准许银行在本州范围内开设分支机构；1/3的州准许在商业银行总行所在地的城市设分支机构；其余1/3的州根本不准许设立分支机构，或者要经过许多审批手续，限制仍严。1994年9月美国国会通过《瑞格-尼尔跨州银行与分支机构有效性法案》，允许商业银行跨州设立分支机构，宣告单元银行制在美国被废除。

　　单一银行制与19世纪和20世纪初期的社会环境相适应。那时，各社会团体分布辽阔各自社会经济活动又很相似，形成了较小的地域特色。随着交通和通讯的发展，商业的繁荣，各社会团体间相互依赖性加强、打破了原先的分散状态。另外、人们也越来越习惯于流动，而且更加注重银行提供的金融服务是否对自己方便有利。于是，单一银行制度被迫让位于设立分行的银行制度，后者更能满足今天的多样化要求和相互依赖的城镇与城市提出的金融联系要求。至于在那些实行单一银行制的州里，过去的传统及各州利益和特殊的顾客需求，这二者的结合才使单一银行制保存了下来。

　　单一银行制源于美国汉密尔顿主义者与杰弗逊·杰克逊主义者两种银行观之间的斗争。1790年末，财政部长汉密尔顿向国会提出了《关于建立联邦银行的报告》。该报告的主要目的，是要新建一个有助于“成功地管理财政”和“支持公共信用”，并创造货币、扩张信贷，从而增加流动性和生产性资本的“联邦银行”。1790年和1816年国会两次通过《美国银行法》，先后特许建立了美国第一银行和美国第二银行，期限均为2O年。美国第一、第二银行80%的股本由私人认购，因此，第一和第二银行具有私人经营管理为主的性质。由于第一银行和第二银行代理政府财政的特殊地位，如代收税款，接受政府存款，因而掌握了大量：地方商业银行的银行券，成为其它各商业银行的总债权人。这就使第一、第二银行得以通过强迫地方银行用硬币赎回本行发行的纸币，从而控制各州银行的硬币准备金水平，调节各州商业银行货币信贷的紧缩和扩张，履行中央银行的职能。第一和第二银行对统一货币价值，增加货币供给，改善财政状况，加强公共信用，稳定全国货币银行体系，促进工商农业发展发挥了巨大的作用。

　　但是汉密尔顿主义者建立联邦银行以促进和指导经济发展的构想和实践却遭到以杰弗逊·杰克逊为代表的农场主、种植园主、技匠和新兴的小 工商企业家、小银行家的强烈反对。杰弗逊·杰克逊主义者反对建立联邦银行的原因是多方面的，主要有如下三点：

　　1、普通美国人对联邦政府通过特别立法授予经营银行的特许权极度反感

　　因为特许制源于美国革命的敌人英国。英国最早在l6世纪都铎王朝时期就开始颁发皇家特许状而授予王室代理人以控制企业经营或贸易特权。此类特许公司往往滥用特权，实行贸易和经营垄断，且投机和欺诈行为常常与特许公司相伴随，直至发生18世纪初的南海泡沫事件。因此，美国移民和英国国民一样，根深蒂固地认为特许公司就意味着欺诈和垄断特权。

　　2、杰弗逊-克逊主义者信奉斯密式自由放任主义和洛克的平等权利思想

　　他们鼓吹极端的个人主义，主张个人自由、经济独立平等和政治民主。他们乐观地认为，美国开放的边疆将为普通人提供经济扩展的无限机会。因此，只要人人享有同等的合法权利和公平的机会，消灭一切特权，则每个普通人郁可以通过自已的勤勉努力而获得事业的成功。

　　3、新兴的小工商企业家、银行家反对联邦银行还有着特殊的利益动机

　　新兴工商企业银行家大多是远涉重洋来到美国的、渴望迅速发财致富的欧州的移民。他们崇尚个人奋斗，因此企求更平等的机会。他们嫉妒那些已经富有的城市工商企业银行家，蔑视和憎恨特权。他们缺少传统商人的谨慎、自律和道德，贪婪、大胆鲁莽、善于投机、富于冒险精神、反对任何控制和管束。

　　正是在农场主、种植园主、技匠、雇工和新兴小工商企业家、小银行家的合力作用下，第一银行和第二银行才先后于18l1年和1836年被关闭。

　　由于小工商企业主和农场主、种植园主、技匠、工人都呼吁取消银行特许，于是一个从局部到全国的自由银行运动发生了。所谓“自由银行”，即指无须经立法机构特许，凡具备规定条件，即可申请注册开业的银行制度。自由银行制实质上就成了单一银行制的同义词。因此，自山银行制的实行为美国单一银行制奠定了基础。

　　1864年联邦法律的《国民银行法》吸纳自由银行制，同时含棍处理分行问题，而国民银行管理机关和联邦法院又进一步明确把美国指向单一银行制结构，这在实际上为美国单一制银行奠定了联邦法律的基础。从此，单一制银行成为美国商业银行体系的一大永久性特色。

　　单一银行制的优点：

　　1、可以限制银行间的吞并和金融垄断，缓和竞争的激烈程度，减缓银行业务集中的进程。

　　2、有利于协调银行与地方政府间的关系，使银行经营更适合本地区的发展需要。

　　3、银行的自主性较强，灵活性较大。

　　4、管理层次少，中央银行的调控传导快，有利于实现中央银行的货币政策。

　　单一银行制的缺点：

　　1、由于限制了竞争，不利于银行的发展和经营效率的提高。

　　2、单一银行制与经济的外向型发展相矛盾，人为地限制了资本的流动。

　　3、单一银行制的金融创新不如其他类型的银行。