信贷联盟

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信贷联盟（credit union）

　　信贷联盟的组织机构信贷联盟是合作金融组织。在发展中国家，它的出现是在20世纪50年代。由信贷联盟世界理事会(W0CCU)组成的信贷联盟系统由四种类型的机构构成：信贷联盟、同盟、区域联合会和世界联合会，每一类机构有其特定的作用和目的。

　　信贷联盟或称存贷合作社是为其个人成员提供存贷服务的基层金融机构，其组织和运作遵循合作社的基本原则。

　　它在世界79个国家有国家级的信贷同盟，其中包括67个发展中国家，其目的是为分支机构——信贷联盟提供培训和技术支持、提供中心储蓄和借贷中介服务，在发展中国家的运动中，疏通来自外部资助的渠道。

　　联合会是信贷同盟的区域协会，目前在发展中国家有4个这样的联合会：信贷联盟亚洲联合会(ACCU)，合作信贷协会非洲联合会(ACCOSCA)，信贷联盟加勒比联合会(CCCU)，信贷联盟拉丁美洲联合会(COLAC)。区域联合会的作用各不相同。

　　信贷联盟世界理事会(WOCCU)是一个世界范围信贷联盟分支成员的总部机构。它的作用是传播信息、技术和地区之间的资源分配。

　　信贷联盟模式的一般特征和利弊：

　　1.客户特征

　　在发展中国家信贷联盟为低收入和中低收入阶层提供服务。信贷联盟为低收入阶层服务源于两个不同的因素：第一，许多信贷联盟起源于社会目标和低收入阶层服务的组织；第二，信贷联盟提供最基本的服务，低收入成员因为得不到现行的正规服务认为其是有价值的，但这种服务不足以吸引所有的客户，贷款的额度不够大、利率和期限没有吸引力、信贷联盟缺乏合法的权力提供这些客户需要的更复杂的服务。

　　尽管信贷联盟的成员与小额信贷的客户有不同之处，其差异在于信贷联盟的成员在一定的社区内，且一般已从事小生意或小企业。在有些情况下两者的客户没有什么差异。例如：在玻利维亚根据客户的财产、小生意的规模、收入和其他相关的指标，人们很难区分信贷联盟服务的小生产者与PRODEM(一个提供小额信贷服务的非政府组织)客户的差异。

　　2.贷款和存款服务

　　在大多数情况下，发展中国家的信贷联盟是单一目的的合作社，专门为成员提供金融服务。存款和分期偿还的短期贷款是其服务的两项主要内容。

　　信贷联盟为成员提供存款和与存款相关的贷款。通常首先是与成员建立存款关系，成员在得到贷款前需要建立和保持规律的存款记录，这是信贷联盟降低贷款风险的途径。

　　尽管储蓄是信贷联盟为成员提供的传统服务，但信贷联盟并没有很多存款服务的内容，提供低成本贷款是信贷联盟的重要思路。存款常常采取购买股份的形式，成员得到的是其股份的分红而不是利息。

　　贷款的利率通常低于通货膨胀率。信贷联盟鼓励成员存款的主要激励机制是其成员可以得到低成本的贷款，这类存款常被金融机构视为“强制性储蓄”，需要有相应的存款才能成为合格的贷款人，贷款份额是2：1或3：1，这实质上不是存款服务而是与得到贷款相联系的成本。在很多信贷联盟中，实际上是存款成员补助贷款成员。

　　信贷联盟服务的微型企业客户同样需要一定的储蓄，据统计，这类客户的存款占贷款余额的65.7％。

　　信贷联盟遵循“成本最小化”方法发放贷款，几乎不为微型企业客户提供培训、技术支持和帮助。其理论依据是认为成员有能力管理自己的生意和决定对资金的需求。信贷联盟的作用是满足成员的需求，而不是评估他们的决策，除非这些决定与成员的还款能力相关。

　　信贷联盟服务的微型企业并不是独立的经济实体，而是与家庭相关的一部分。在这种情况下，对贷款的需求不可避免的是家庭和企业需求的混合产物。这一点与专门提供小额信贷项目只通过生产贷款不同，信贷联盟合法地满足这两方面的需求。

　　信贷联盟成员得到贷款一般不需要担保，实际上绝大多数贷款与成员的存款相联系，所以在某种程度上是以存款为抵押的。信贷联盟使用的另一种抵押担保机制是需要其他成员联合签名。

　　信贷联盟几乎不收取手续费或其他管理费，利息统一从贷款额中扣除。成员要有定期存款单是得到贷款的必要条件，这意味着信贷联盟实际提高了利率水平。

　　1.组织机构

　　作为合作社，信贷联盟为其成员所拥有和管理，他们同时也是受益者或客户。人们在这里存款也从中借款，他们自己决定利率水平、期限和其他政策。这一点与典型的小额信贷项目有显著差异。小额信贷是建立专门的机构和聘用专职工作人员，外部资源服务于本地客户；信贷联盟是当地的机构，利用社区资源，由当地成员管理和拥有。

　　2.财务结构

　　在整个发展中世界，信贷联盟的一个主要特征是他们的运作依靠自我积累的资金，贷款几乎全部来自成员存款，而不是外部的资助和借贷。总体上信贷联盟的存款额都超过贷款余额，在67个发展中国家有51个存款超过贷款。发展中国家的信贷联盟依靠股份存款作为最初的资金来源，由于股份的分红并不高，所以这不能形成成员存款的激励机制，成员往往是为了得到贷款而存款。由于发展中国家的通货膨胀率增高，目前的趋势是对初始本金来源的股份存款采取付利息和可以提取存款和储蓄的方式。为此，信贷联盟开始为吸引存款支付有竞争力的利率和逐步改进对存款的激励机制。

　　信贷联盟运作基本能达到自我持续，其运作总体上不依靠补助，其资本金也不依靠出资机构或政府。除了需要两名管账的工作人员以外，其余工作人员来自社区内部，管理费用几乎可以忽略。

　　信贷联盟的规模通常很小，多数信贷联盟只有很少的成员，每年的贷款只有50—100笔，这种规模不能较大规模地开展活动，也很难发展为服务于大量小企业的专门设计的包括扩展风险的项目。

　　与银行和其他正规金融机构不同，信贷联盟之间有横向和纵向的合作。正是这种合作，推动形成了目前信贷联盟的格局。同盟-联合会-信贷联盟世界理事会网络是为确保信贷联盟在单个国家或跨越国境其新的概念和服务能够适用和能够取得成功，同时信贷联盟和同盟能够及时反映遇到的困难和得到技术支持。