道德公害

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道德公害（Moral Bazaed）

　　道德公害是指经济活动者在追求自己效用最大化时损害了其他人的利益的行为。

　　之所以产生道德公害，是因为不确定性与不完全的契约或限制性的契约的障碍而使得对其行为后果富有责任的经济活动未能承担全部活动的利益或全部损失。道德公害是一种特定形式的不完全性契约所造成的结果。

　　这种不完全性契约产生于经济活动主体间不对等的信息，躲避风险或联合生产，定位契约的成本与法律以及强制实施契约的成本等一系列原因。

　　在保险理论中经常涉及到道德公害问题。以个人向保险公司进行财产或其他保险为例。当投保者个人对于财产损失的概率与绝对量具有某种控制能力，因此即使投保者改变其控制能力的也不影响他交纳的保险费的数量时，将产生道德公害。道德公害使得投保者在有财产保险与无财产保险情况下财产损失的概率不一样。

　　以个人向保险公司投保自行车险为例，假设投保者自行车被偷的概率在某种程度上依赖于他的细心程度，依赖于自行车上锁的保险程度等。保险公司并不能观察到每个投保者保管自行车的责任心的变化。保险公司只能根据历史经验来确定投保者应交的保险金数额。假设保险公司对投保人实行全额保险，而向投保人定期收取既定的保险费，一旦投保人自行车被偷，保险公司赔偿全部损失。一旦保险公司对投保人实行全部赔偿，问题就发生。此种情况下，既然当投保者自行车丢失后保险公司会赔偿全部损失，他为什么还要细心保管自行车？因此，头拜仁投保前后看管自行车的责任心发生了变化，自行车丢失的概率也发生了变化。