资产建设理论

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资产建设理论(Assets Construction Theory)

　　资产建设理论是当代社会科学领域的一个重要新理论，该理论是由美国华盛顿大学迈克尔·谢若登教授，在他出版的《穷人与资产》一书中首次提出的。他指出凡是广泛地和普遍性促进公民和家庭尤其是穷人获得不动产和金融资产以增进他们的福利方案、规则、法律法规，都属于资产社会政策。以资产建设为基础的社会政策是针对以收入为基础的社会政策提出的Ⅲ。资产建设理论的产生对整个社会政策的实施和制定产生了重要影响。

　　(一)传统社会福利政策受到挑战20世纪70年代中后期，随着经济全球化和高新技术的发展，全球经济结构和社会人口结构发生了重大变化。一方面，世界竞争的不断激烈，结构性、技术性失业快速增长，社会群体如非熟练的青年职工和妇女的失业情况严重，产生了新的贫困问题。加上人口老龄化的加剧，西方社会福利制度受到诸如财政困难、社会开支入不敷出等挑战。为寻求解决问题的出路，社会政策领域和理论界引发了对社会政策改革问题的审视。

　　(二)全世界对反贫困政策的反思贫困一直以来都是一个全球性的问题。传统的救助方式就是政府通过财政转移支付对贫困者实施救助，贫困群体接受政府救助，维持自己的基本生活。政府的社会救助只是提供现金、产品和服务以满足穷人的基本消费为目的，这样形成了以收入再分配为核心的社会福利政策。但是随着全球经济结构和人口结构的不断变化，现行社会制度面临一些无法解决的难题，迫切需要社会政策方面的创新。

　　(一)迈克尔·谢若登教授在进行资产建设研究中的三个重要发现

　　第一，一个人缺乏资产是导致持续贫穷的重要因素——穷人的金融支持来源只有就业、家庭和政府福利，却没有资产，故而不存在资产的积累。

　　第二，如果将储蓄分为剩余储蓄和资产储蓄即一开始就作为资产进入家庭的储蓄，则个人和家庭的资产积累有相当部分甚至大部分来自资产储蓄而并非收入减去消费的剩余。

　　第三，在没有或很少有现存资产的情况下，对穷人的三种主要支持来源：就业、政府和家庭的支持形式只有收入一项，处于低水平就业状况下的穷人等所能得到的只有政府的转移支付，这些转移支付是收入维持性质的。政府只有持续地进行这种转移支付，才能维持穷人最低程度的生存。从上述三点，迈克尔·谢若登教授提出了观点：现行的以收入为基础的社会政策是不公平的。

　　(二)资产和资产建设

　　理解资产建设理论，对资产进行清楚的了解，谢若登把资产分为有形资产和无形资产，有形资产是指合法拥有，包括物质财产和在很大程度上具有与物质财产相同功能的权利，包括货币储蓄、股票、不动产等。无形资产是基于个人资源或社会经济关系，主要包括人力资本、非正式社会资本、正式社会资本等。所谓的资产建设，就是指政府或非政府组织有组织地引导和帮助穷人进行资产积累，而非简单地直接增加其收入和消费，穷人依靠自身积累的资产进行特定目的的投资，从而实现自身发展，走出贫困困境。

　　(三)穷人的资产加收入福利模型

　　谢若登指出，在单纯的收入模型中，穷人主要来源有就业、家庭和政府，以此来保持低水平的消费，而无法产生资产福利效应。在这个模型中加入了资产这—要素，政府通过一部分的资产形式给予穷人，为穷人建立个人资产账户。长期来看，通过资产的积累，不仅能够提高穷人的消费，而且还会帮助穷人建立起自己的资产，因而更有利于早日走出贫困处境。

　　(四)资产社会政策对传统社会政策的超越与改进

　　首先，传统社会政策是以某种水平的收入来界定，穷人的资产基本上被忽视。资产社会政策重塑福利概念，提出维持金融基础的家庭福利概念既包括资产观点也包括收入观点。其次，传统社会政策的社会资源序列是收入、财产、安全、地位、权利，财产排在收入之后。资产社会政策将财产提升到第一位，提出财产是获得长期福利的保障。最后，传统社会政策的特征是非生产性的，政策手段以转移支付提供维持基本消费。

　　资产有各种重要的社会、心里和经济效应。更具体而言，资产改善经济稳定性，将人们与有希望的未来联系起来，从而激励个人的发展、有利于家庭稳定，创造有希望的未来。促使专门化和专业化，提高承担风险的能力，提高后代的生活水平，增强政治参与能力。

　　个人发展账户是资产建设理论的实践，是一种资产社会政策。面向贫困者是它与其他受资助的储蓄账户的主要区别，它在美国的实行方法在各州略有差别，但是为贫困储蓄者提供相等的或者稍高的配额，是其共同点。如果穷人储蓄一毛钱，他将会获得一毛或者多余一毛的配额支持。

　　(一)个人发展账户的结构

　　个人发展账户是根据资产建设理论建立的反贫困制度。在华盛顿企业发展协会、华盛顿大学社会发展中心的合作研究设计下，使个人发展账户从理论变成了实践。

　　个人发展账户最核心的概念是必要的金融教育和配额。金融教育包括普遍的和特殊的教育，配额比率从1∶1到1∶7不等，其中2∶1是最通常的配额比率，由于资金从时间和数量上是有限的，美国梦现项目中的个人发展账户有时间限制和配额限制。时间限制是指参与者开设配额储蓄账户的月份(参与者在超过时间限制后仍然能够领取配款)，配额限制是指在时间限制基础上对可以支配的存款的限制，超过配款限制的不予配款，美国梦现示范工程的配款额在240～7500美元之间浮动。

　　(二)个人发展账户的实例

　　可以通过举例来说明个人账户是如何运用于个人的，个人发展账户用于资产积累的项目，如用于教育培训，购买或维修房屋，创立小企业等。以应用于创业为例：张三符合项目条件，获得开户存款500元，配款比率是3∶1，配款上限是5000元，时间限制是30个月。张三每月存入100元。经过考察学习，张三决定养猪，于是在第七个月，与该项目合作的第三方(张三购种猪的地方)直接从账户提取了2500元(个人不能直接从账户取款，否则取消以前的配款额，并处以提款额10%的罚款)，经过三个月的精心喂养，张三卖出所养的猪，获得收益。有了更高的收入，可以每月存入200元，从而获得更多的创业资金，能够有效地减贫，并且有利于其长远的发展。试想如果没有个人发展账户，张三便无从得到创业资金，只能处在贫困的恶性循环中。