惜贷

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　　惜贷是指商业银行在“三有一符”（即有放贷能力、有放贷对象、借款人有贷款需求、符合申请贷款条件）情况下，不愿发放贷款的一种经营行为。就在中国而言，这是由于中国社会信用记录不完善所引起的。

　　放出贷款会产生收不回的风险，银行可能会因为控制风险的能力不强而不愿放出贷款，宁愿将货币存入央行获得并不算低的利息收入。造成了有款贷不出，或有款不愿贷的现象。

　　1、经营者、决策者指导有误

　　经营者、决策者指导有误。不能有效地组织发放贷款，剩余闲置资金就不能生息获利，上存资金越多，赔钱越多，亏损越大；只有占足规模，用好资金，才会产生最佳效益。显而易见，“惜贷”的经营观是极其错误的。作为领导者，决策层要坚决消除“怕担责任、怕冒风险”的顾虑，要建立科学的激励机制和约束机制，有效地引导和调动信贷人员放贷的积极性，这才是上策之举。

　　2、信贷责任制考核不尽完善合理

　　信贷责任制考核不尽完善合理主要表现在：

　　（1）调查岗、审查岗、审批岗“三岗”未形成真正相互约束、相互制衡的信贷管理体系。只有调查岗承担全部放款责任，审查、审批岗无任何责任牵挂。这样，不可避免地对信贷的准入存在着一定的偏松现象。

　　（2）农信社出台的“信贷人员贷款终身责任追究制”做法欠妥。这种做法对解决人情贷款、关系贷款、不廉洁贷款、防范信贷人员发放贷款操作风险等方面发挥了一定的作用。但是，这一内部制度的制定和实施，所产生的负面影响也万万不可忽视。

　　3、金融危机诱导悲观情绪

　　在金融危机之下，银行对于经济现状产生的悲观情绪。 银行会担心放出去的贷款，会因为经济的不稳定而收不回来。 因为在金融动荡中，企业很难发展，销售量的下滑以及利润的下降可能倒最后会以破产保护来亏欠银行的贷款。

　　1、正确认识和处理防范金融风险与支持地方经济发展的关系，努力加大信贷投放力度首先要充分认识金融与经济的密切关系，进一步树立金融为经济服务的思想。

　　银行不但要牢固树立风险防范意识，做好防范工作，同时也要弘扬敢担风险的企业家精神。要严格坚持信贷原则和审核、监督、审贷分离等各项规章制度，严格控制或杜绝人情贷款，严格贷款程序，防止“滥贷”，确保信贷质量。

　　与此同时，可适度灵活地处理借款人的担保问题，做到“敢贷”。担保问题在大企业和相互间有业务往来、制约关系的中小型企业则不成问题，而对众多小企业和私营企业来说却是一大难题，这些企业寻找担保很难。我们认为只要投资立项准确、前景优良、预期效益和信誉可靠，则可适当给予支持，尤其是对那些科技含量高、产品销路好、经济社会效益可观的企业和项目，要加大信贷支持力度。

　　2、加强法制建设，依法保障金融债权安全依法保障金融和维护金融正常秩序。

　　这对防化金融风险至关重要，是消除当前金融机构“怯贷”现象的关键性措施。要努力加大金融法制宣传力度，不断增强全社会的金融法律和信用意识，维护正常的社会信用关系，建立相互理解、协作支持的新型银企关系。

　　在企业改制过程中，切实加强金融债权管理。金融机构要积极参与企业改制工作，依法维护金融债权安全；政府要高度重视本地区企业改制中的金融债权保全问题，不得包庇和纵容改制企业的逃废金融债务行为，大力支持司法部门依法独立、公开、公正审理金融债仅债务纠纷案件。

　　3、进一步完善和强化金融风险防范机制，增强抗御风险的能力建立中央银行监管与商业银行内部控制和外部评审相结合的风险防范机制。

　　一是商业银行内部要继续整章建制，逐步形成一套责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序的内部控制机制，把经营风险降到最低程度。特别是贷款业务的内控制约，要坚持审贷分离，严格程序，建立内部风险评估、监测和预警系统。严格按照人总行规定搞好“清分”工作，按贷款五级分类法加强贷款风险管理。强化内部稽核，力争把风险消灭在萌芽状态。

　　二是央行监管部门要在进一步做好对各金融机构内部控制建设的指导和监督工作的同时，不断加强依法监管，保证各金融机构的正常安全运作。三是加强审核监督，定期做好审计评估工作，发现问题及时纠正。