银行超市化

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　　银行超市化是指银行机构经营所有的融资业务,服务是开放性的,如同超市购物。在第五次购并浪潮中,花旗银行与旅行者集团的购并开创了建立金融超市的先例。

　　银行超市化，这已成为一种现实。

　　中国人有着强烈的银行依赖情结，这源于中国的国情，更因为银行特有的优势：网点多，产品多。与买菜的道理一样，哪个超市的选择多、物美价廉就去那里。在银行这个超级大型的金融超市里，你可以办理的理财业务很多，国债、炒汇、纸黄金、保险、基金，银行理财产品等，或者，你还可以向银行的理财师咨询投资建议，甚至，你还可以享受一系列的家庭理财服务。当然，与国际接轨后，银行理财业务更少不了为超级富裕阶层专门准备的私人银行业务。

　　“银行超市化”现象的直接根源是人们理财需求的增强。中国的富裕阶层正在逐渐形成。据统计，国内目前20%的人掌握着80%的金融资产，而在全部储蓄中，10%的人占有了66%的比重，国内超过100万元资产的家庭已经超过1000万户，资产在30万元以上的家庭更是不计其数。个人资产的过度集中决定了理财已经成为一种现实需要。

　　此外，“银行超市化”还与这轮牛市关系密切。股市催生的财富效应，使人们争相涌后去银行理财，去银行买基金，去银行买打新股的理财产品，去银行买FOF……动则10%以上的投资收益，又是专家理财，产品购买既方便又快捷，让追逐财富的人们不约而同地选择了银行。

　　相信不久的未来，随着理财意识的愈渐强烈和理财需求的增加，银行这个大超市的产品越来越多，规模也越来越大，去超市购买生活用品与去银行购买金融产品将成为人们的两大日常需求。

　　银行变卖场

　　与几年前不一样，现在你去银行，除了储蓄外，你会办更多的事情，比如，买国债、炒汇、买纸黄金、买保险、买基金，买银行理财产品等，或者，你还可以向银行的理财师咨询投资建议，甚至，你还可以享受一系列的家庭理财服务。

　　无论是代销或者是自产的产品，银行给人们的选择总是多样的，甚至让你眼花缭乱。银行，俨然成为一个大型的金融超市。

　　追溯一下，国内银行和保险公司开始合作是从上世纪90年代中后期开始的。当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议。从1999年开始，中国金融业开始出现“银保合作”热。1999年，光大集团与加拿大永明人寿保险成立合资公司正式进入银保合作领域。银保合作虽然起步较晚，但发展讯速。目前，银行代销的保险产品已占保险市场的半壁江山。今年一季度，银保业务增长强劲，前六家市场主体实现442.8亿元保费收入，同比增长10.07%，占六家公司原保费的34.5%。投连险、万能险快速增长，保费收入分别为31.12亿元和183.1亿元，同比增长 177.21%和60.16%。

　　除了代理保险产品，银行代销的基金产品更加丰富。今年以来，在基金收益达100%的财富示范效应下，一度出现了基民凌晨5点去银行排队买基金的盛况。资料显示，截至今年6月底，招商银行共代销184只基金，交通银行代销174只，深发展代销145只，浦发银行代销143只，建设银行和中国农业银行分别代销 110只，工商银行代销100只，这些银行的基金代销数量均超过了目前开放式基金总量的30%。

　　银行代销的基金产品之多，已让你眼花缭乱。而现在，银行更是以每月2-3个品种的速度推出自己的理财产品，金融超市这个称呼还真是名副其实。

　　在2004年以前，国内银行还没有真正属于自己的人民币理财产品。虽然2000年至2001年间，银行开办理财业务风起云涌，各家银行争相设立理财中心，但那时候的银行，产品只是简单的储蓄、信用卡服务，所谓的理财也仅仅是代理而已。

　　2004年7月，光大银行推出了国内首个人民币理财产品。当时的银行储蓄年利率税后为1.8%，而新推出的阳光理财产品有3%左右的收益。产品一推出，立即引来了人们的争相购买。以后，各家银行也都相应推出了自己的理财产品。发展到现在，银行的理财产品已经扩展到人民币理财产品、外汇理财产品、双币理财产品。投资渠道可以挂钩国内的股市、债券、基金，还可以挂钩黄金，现在还可以直接投资海外股市。投资渠道的逐渐拓宽，银行理财产品的预期收益也逐步抬升。

　　而银行的黄金交易，则开始得较晚。2003年11月，中国银行上海分行首先推出“黄金宝”帐户黄金交易业务；2003年12月，招商银行代理销售高塞尔金条；2005年1月，中国农业银行代销“招金进宝”金条；2005年2月，中国建设银行推出“帐户金”；2005年7月18日，中国工商银行和上海黄金交易所推出“金行家”交易；2005年7月，中国工商银行推出个人外币“纸黄金”业务；2005年11月，中国建设银行推出“龙鼎金”实物黄金产品； 2006年1月，中国农业银行代销高塞尔金条。

　　2006年，一些银行陆续推出炒汇新招，比如，建设银行的个人外汇远期买卖业务，交通银行的个人外汇保证金交易，招商银行24小时网上交易的个人外汇期权产品。

　　2006年5月，民生银行首次推出银信结合的理财产品，此后，信托投资类的理财产品规模不断扩大。

　　或许未来，去银行这个金融大超市，你能买到更多更多……

　　像进超市一样去银行

　　“银行超市化”还与这轮牛市关系密切。股市催生财富效应，去银行买基金，去银行买打新股的理财产品，去银行买FOF……去银行理财动则10%的投资收益，让追逐财富的人们不约而同地选择去银行理财。

　　又或者说，股市的财富效应，让人们自觉或不自觉地把银行的资源、地位不断扩大。毕竟，银行产品之多，之全面，其他金融机构是望尘莫及的。正因为如此，不得不承认，站在理财者的角度，去银行理财理所当然地成为首选。

　　“银行超市化”现象的直接根源是人们理财需求的增强。目前，中国富裕阶层正在逐渐形成。据统计，国内目前20%的人掌握着80%的金融资产，而在全部储蓄中，10%的人占有了66%的比重，国内超过100万元资产的家庭已经超过1000万户，资产在30万元以上的家庭更是不计其数。个人资产的过度集中决定了理财已经成为一种现实需要。

　　今天，我们去银行理财，主要是享受银行提供的理财业务，即银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等业务融合在一起，向公司、个人客户提供综合性的、制定化的金融产品和服务。与传统的中间业务相比，银行的理财业务涉及信托、基金、证券、保险等领域，需要运用境内外资金市场工具，是一项技术含量高的综合性金融服务。当然，银行里优雅的环境，资深的理财师，客观而中立的投资建议是吸引你去银行理财的主要因素。

　　银行的理财业务可分为公司理财业务和个人理财业务。

　　个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。按照管理运作方式不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

　　理财顾问服务是比较基础的一项服务，是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

　　综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。可分为私人银行业务和理财规划两类。

　　私人银行是个人理财的最高端形式。而理财规划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。理财规划的产品组合中，可以包括储蓄存款产品和结构性存款产品，即所谓的银行理财产品。

　　银行在提供个人理财服务时，往往需要广泛利用各种金融产品和投资工具，综合分析和权衡各种产品和工具的风险、收益和流动性，以达到为客户保存财富、创造财富的目标。具体来说，个人理财工具包括银行产品、证券产品、证券投资基金、金融衍生产品、保险产品、信托产品和其他产品。银行的理财师会根据客户的经济状况、风险偏好、消费计划及其他生命周期特点，为客户选择合适的金融产品和投资工具。

　　相信不久的未来，随着理财意识的愈渐强烈和理财需求的增加，银行这个大超市的产品越来越多，规模也越来越大，去超市购买生活用品与去银行购买金融产品将成为人们的两大日常需求。

　　私人银行=超市奢侈品专柜

　　在未来，私人银行业务有可能发展成为银行这个超市里的奢侈品专柜。与普通的超市卖场不同的是，私人银行这个专柜产品更多，服务更优，当然价格也更高。

　　个人理财业务的最高层次就是私人银行业务，该业务起源于15世纪。一个叫Cosimo de' Medici的欧洲银行家建立了第一个私人银行，主要为当时的欧洲贵族提供财产打理及世代规划服务。16世纪，随着基督教加尔文教派的兴起，大量受迫害的新教徒从法国和意大利逃到日内瓦，这些新教徒也带来了大量金钱，就交给了日内瓦的银行家们。发展到18世纪，日内瓦银行家已声名鹊起，成为现在私人银行家的起源。20世纪末，瑞士的私人银行家开始涉足海外，打响了国际化的第一炮。

　　私人银行业务是指向富裕阶层提供的理财业务，它并不限于为客户提供投资理财产品，还包括利用信托、保险、基金等一切金融工具为客户进行个人理财，维护客户资产在收益、风险和流动性之间的平衡，同时还包括与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承等专业顾问服务。因此，私人银行绝不是财富管理——财富管理曾经是私人银行服务的核心部分，但随着金融业发展和客户需求的多样化，财富管理在私人银行业务中所占的比重越来越小。

　　金融业全面开放后，外资银行在进入国门时，都不约而同地将客户重点定位于国内高端人群，积极推进私人银行业务。2005年9月，美国国际集团AIG私人银行在上海开业；2006年3月，花旗私人银行上海开业；法国爱得蒙得洛尔希银行也已在上海开业；UBS正在筹办私人银行……

　　据统计，私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10倍左右，美国的私人银行业务过去几年平均利润率高达35%，年平均盈利增长12%至 15%。其中资产管理费占收入的45%，经纪费占20%，净利息收入仅占25%，都远优于一般零售银行业务的盈利表现。2005年，花旗私人银行业务盈利为12亿美元，大约占集团全部利润的8%，而花旗香港的私人银行盈利占到了当地全部盈利的20%。截至2004年，大陆高净值人群家庭财富总额达到了 1.44万亿美元(数据来自波士顿咨询公司)，初步具备了私人银行的客户基础。

　　然而，2002年后，我国银行才开始发展零售银行业务，由于分业经营的限制，投资银行业务没有归入其中。目前，大多数全国性商业银行的主要业务仅是零售银行、商业银行和公司银行三部分。

　　目前，中行已与苏格兰皇家银行达成协议，于2007年初在上海和北京两地开设两家私人银行部；而引进汇丰模式的交通银行，计划5年内实现零售银行业务占总收入的20%；深发展曾在媒体上透露将以贵宾客户俱乐部等形式，以贴身的增值服务吸引更多高端私人客户。

　　目前，国内私人银行业务开户的最低标准为100万元人民币，有的银行为50万元人民币，许多国外银行的最低标准为100万美元，有的甚至高达上千万美元。

　　尽管私人银行业务刚刚起步，但理财这种可以降低个人的盲目投资风险而受到越来越多高端客户的欢迎，“银行超市”里的私人银行业务专柜必将风生水起。