聚焦民營銀行

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　　2014年7月25日，銀監會主席尚福林在2014年上半年全國銀行業監督管理工作會議上親自宣佈，銀監會已正式批准前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請。此舉標志著我國金融體系改革向市場化又邁出重要一步。建立民營銀行不僅可以解決中小企業融資難和貴的問題，還對金融市場具有“鰱魚效應”，有利於打破國有控股金融機構對市場的壟斷，激發金融機構的創新活力。

　　在五家民營銀行試點中，阿裡和萬向集團(浙江地區)發起的、均瑤集團與復星集團(上海地區)發起的兩家銀行並不在列。截至目前，銀監會尚未收到這兩家銀行的申請方案。對此，銀監會有關負責人表示，將繼續指導這兩家首批試點的銀行籌建小組加快完善和確定籌建方案，並適時擴大試點範圍。^[1]

　　2014年9月29日，銀監會官網公佈銀監復〔2014〕662號和銀監復〔2014〕663號兩個文件，同時批覆兩家民營銀行籌建，這兩家銀行分別是上海華瑞銀行股份有限公司和浙江網商銀行股份有限公司。截止目前，獲准籌建的民營銀行增至五家。^[2]

　　2015年，5月27日，阿裡巴巴旗下的浙江網商銀行股份有限公司(下稱浙江網商銀行)正式獲批開業，自此中國首批五家試點民營銀行全部獲准開業。

　　中國銀監會27日披露了上述信息。銀監會表示，浙江網商銀行各項開業準備工作已就緒，浙江銀監局於27日批覆其開業；該銀行的註冊資本40億元(人民幣，下同)，業務範圍包括吸收公眾存款；發放貸款；辦理國內外結算等業務。

　　公開資料顯示，浙江網商銀行的主要發起人和大股東為浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司，持股比例達30%。該公司由原浙江阿裡巴巴電商更名而來，股權結構為杭州君澳持股41.14%，杭州君瀚持股57.86%，後兩者皆為馬雲及其他阿裡巴巴高管團隊實際控制。

　　據銀監會相關負責人介紹，浙江網商銀行是一家以互聯網為平臺面向小微企業和網路消費者開展金融服務的民營銀行，開業後將按照“小存小貸”(即存貸款存在上限)模式為小微企業和網路消費者提供有關貿易與生活方面的金融解決方案。^[3]

• 2014年6月11日，浙江阿裡巴巴電商更名浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司，同時，馬雲和謝世煌將股份全部贈予杭州君瀚股權投資合伙企業，因此最新股權結構為杭州君澳持股41.14%，杭州君瀚持股57.86%。

• 2015年，5月27日，阿裡巴巴旗下的浙江網商銀行股份有限公司(下稱浙江網商銀行)正式獲批開業，自此中國首批五家試點民營銀行全部獲准開業。^[3]

　　4家試點銀行在發展戰略與市場定位方面各有特色

• 深圳前海微眾銀行——將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行
• 溫州民商銀行——定位於主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務
• 天津金城銀行——重點發展天津地區的對公業務。
• 浙江網商銀行——小存小貸模式設置了存貸款上限，特色清楚，符合差異化經營導向；網路銀行模式，利用互聯網技術來開展銀行業務，客戶來自電商。

　　銀監會有關負責人7月25日表示，銀監會將繼續指導另外兩家首批試點銀行的籌建小組加快完善和確定籌建方案，及時總結試點經驗，適時擴大試點範圍，進一步調動民間資本進入金融業的積極性。“下一步，銀監會還將研究論證擴大試點的相關事宜，尤其是中西部等金融服務薄弱的地區發起設立民營銀行的工作，要加強輔導，適時推進擴大試點。

　　此前，銀監會監管二部主任楊麗平對有關媒體表示，到目前為止，銀監會尚未接獲包括阿裡在內的另外兩家銀行的申請方案。必須承認，主要發起人之間本身還需要進一步的溝通，而實際上試點方案的批准也跟發起人方案的準備有很大關係。而知名財務評論員餘豐慧則認為，阿裡未能趕上民營銀行首班車，主要是其與合作方萬向之間的權力和利益博弈未果造成的。

　　另有市場人士認為，阿裡放棄首批籌建或與當前政策和阿裡巴巴理念衝突有關。此前，阿裡方面定位於自身的民營銀行發展方向為——無現金、無網點，純粹的網路銀行。但目前政策非常明確，銀行開戶必須要面簽，也就是線下銀行的模式。

　　“對阿裡而言，一旦選擇接受線下模式，阿裡銀行會成為杭州本地的一家小銀行，因為首批民營銀行帶有地域限制，所以還沒法擴張。如此一來，阿裡巴巴的網路優勢就完全無法體現，與現有的網貸模式並沒有太大的區別。”前述市場人士稱。

　　阿裡小微金融服務集團副總裁俞勝法接受採訪時表示，第一，是這家機構的籌建節奏“根據自己的情況來推進”，換言之是籌建節奏沒有同業快；第二，是“我們這家銀行跟其他銀行比有特殊性，所以方案的認證更複雜”。

　　怎樣理解讓方案認證變得複雜的“特殊性”？俞勝法說，一方面，這家銀行採用“小存小貸”模式，客戶群和目前阿裡金融類業務一脈相承；另一方面，經營模式還將以互聯網為主。這兩點都和其他民營銀行不盡相同。

　　網路銀行還有地域限制嗎？

　　對於有無實體網點，俞勝法的回覆是：“有沒有實體網點，是一家銀行呈現的形式，不是實質性的問題，核心是風險控制模式。”他表示，阿裡更看重的是怎樣打造互聯網信用體系。而從阿裡小貸的運營情況來看，其大部分貸款是信用貸款，“大數據”是互聯網金融實施徵信的一項主要手段。事實上，風控，一直是監管層對民營銀行管理思路中的絕對重頭。

　　談及互聯網模式，最為有趣的一個話題或許是：民營銀行按規定是有業務區域限制的，但互聯網是沒有區域性概念的，尤其是存款，難道異地買個存款產品還看IP地址？對此，俞勝法說：“我也非常關心。”他表示，這個問題到現在還沒有答案，阿裡方面希望沒有區域限制，但最後如何取決於監管審批。

　　都有銀行了，還要小貸幹嗎？

　　銀行成立以後與小貸客戶群會有一些交叉、重疊，但會實行差異化競爭模式。從客群來看，小貸可更側重線上有業務的商戶，而銀行則側重線上線下都有業務的企業等。事實上，未來民營銀行的經營很大程度上繼承了阿裡金融前期建設下的風控模型、數據分享等。

　　阿裡小貸4年一路發展，截至今年3月，其累計提供融資的小微企業已有約70萬戶，累計發放信用貸款1900億元，戶均貸款4萬元，不良率1%。在昨日阿裡小貸與海爾的直投合作發佈會上，阿裡小微金融服務集團（籌）微貸事業部運營總監趙衛星稱，阿裡小貸從自營階段進入開放和包括大數據在內的能力輸出階段。

　　我國民營企業數量龐大，為社會提供了大量就業崗位，創造了數額巨大的利稅，卻一直沒有專門為其服務的銀行機構。由於中小民營實體經濟本身經營中的天然缺陷，在與大型國有企業的金融資源競爭中處於劣勢，不少還受到國有大型銀行、股份制商業銀行信貸身份歧視，加之銀行擔心民營企業信貸經營風險，往往在貸款上要求苛刻、設置較高門檻，導致民營中小企業融資難、融資貴困局。儘管中央政府出台若幹優惠信貸扶持政策，但由於缺乏為民營中小企業服務的中小民營銀行機構，使各項差異化信貸措施和優惠貸款利率政策無法落實到位，以至民營實體經濟陷入更加困難的境地。尤其今年以來，中小實體經濟融資環境愈發糟糕。無疑，民營銀行的誕生猶如一場及時雨，為金融滲透到實體經濟毛細血管提供了適宜環境。可以預見，有民營銀行的精心呵護和澆灌，民營中小微實體經濟未來一定能再次獲得全面振興。

　　銀監會有關負責人表示，這5家試點的選擇既不是計劃模式下的指標分配，也不是行政管理下的區域劃分，而是在各地轉報推薦的試點方案中優中選優。選擇標準主要考慮五個因素：

　　一是有自擔剩餘風險的制度安排。銀行是管理風險的，有風險外溢性，必須未雨綢繆，要承擔可能出現的風險，防止風險外溢，保護金融消費者、存款人和納稅人的合法權益。因此此次試點嚴格要求發起人切實自擔風險，自願承擔銀行經營風險，承諾承擔剩餘風險。

　　二是有辦好銀行的資質條件和抗風險能力。要求發起人公司治理完善，核心主業突出，現金流充裕，有效控制關聯交易風險，能夠承擔經營失敗風險。

　　三是有股東接受監管的協議條款。要求發起人承諾其股東接受監管機構的監管，以防自擔風險的責任落空。

　　四是有差異化的市場定位和特定戰略。堅持服務小微企業和社區民眾的市場定位，為實體經濟發展提供高效和差異化的金融服務，實行有限牌照。

　　五是有合法可行的風險處置和恢復計劃。提前訂立風險處置與恢復計劃，即“生前遺囑”，明確經營失敗後的風險化解、債務清算和機構處置等安排。 　　

　　2012年05月26日,銀監會印發鼓勵和引導民間資本進入銀行業^[9]

　　2013年7月5日，國務院發佈的《關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（即“國十條”）首次提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”^[10]

　　2013年下半年以來，民營銀行被頻繁提及，當年的十八屆三中全會明確提出“允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”。此後，銀監會制定了設立自擔風險民營銀行試點工作框架性建議，該框架性建議獲得了國務院批准。

　　2014年3月11日，在十二屆全國人大二次會議新聞中心舉行的記者會上，中國銀監會主席尚福林表示，“第一批5家民營銀行將分別在天津、上海、浙江、廣東開展試點。”阿裡巴巴、萬向、騰訊、百業源、正泰、華峰等10家民營企業進入首批試點名單。^[11]

　　2014年7月23日，國務院常務會議要求加快推動具備條件的民間資本依法發起設立中小銀行等金融機構。

　　2014年7月25日，銀監會主席尚福林在銀監會2014年上半年全國銀行業監督管理工作會議上披露，三家民營銀行已批准籌建。

　　2014年9月29日，銀監會官網公佈銀監復〔2014〕662號和銀監復〔2014〕663號兩個文件，同時批覆兩家民營銀行籌建，這兩家銀行分別是上海華瑞銀行股份有限公司和浙江網商銀行股份有限公司。

　　2015年，5月27日，阿裡巴巴旗下的浙江網商銀行股份有限公司(下稱浙江網商銀行)正式獲批開業，自此中國首批五家試點民營銀行全部獲准開業。^[3]

• 中國國際經濟交流中心信息部部長徐洪才分析，民營銀行機制靈活，面向市場，敢於承擔風險，金融創新能力強，對國有控股的金融機構能形成壓力，有利於金融競爭和創新，激發整個金融體系的活力。^[5]

• 廈門大學經濟學院副院長朱孟楠認為，當前雖然民資申辦銀行普遍熱情高漲，但短期內，民營銀行還面臨缺乏品牌等難題

• 北京師範大學金融研究中心主任鐘偉直言：傳統金融領域是典型的政策主導型行業，民營銀行的生存和成長對政策環境的依賴度一點兒也不會比傳統銀行小。在民營銀行試點的這股熱潮中，要清楚地認識到，民營銀行作為一個新生兒，誕生於一個和以往完全不同的經濟環境下，經營中要面臨的挑戰並不少，如何有效管控風險，將是監管的重中之重。^[12]

• 中國銀監會關於籌建浙江網商銀行股份有限公司的批覆.銀監會網站.2014-09-29
• 中國銀監會關於籌建上海華瑞銀行股份有限公司的批覆.銀監會網站.2014-09-29