網路保險

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　　網路保險是指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保權變更、續期繳費、理賠和給付等保險全過程的網路化。網路保險無論從概念、市場還是到經營範圍，都有廣闊的空間以待發展。

　　網路保險的具體程式具備以下幾步：保民瀏覽保險公司的網站，選擇適合自己的產品和服務項目，填寫投保意向書、確定後提交，通過網路銀行轉賬系統或信用卡方式，保費自動轉入公司，保單正式生效。經核保後，保險公司同意承保，並向客戶確認，則合同訂立；客戶則可以利用網上售後服務系統，對整個簽訂合同、劃交保費過程進行查詢。

　　在網路保險與保民方面。由於網路所固有的快速、便捷的特點，網路能將各大保險公司的各種保險產品集合起來，保民可以反覆比較，看看哪一個保險品種更適合更有保障，再輕鬆地做出自己的選擇。而且，通過網路技術，保民還可以享受到各種便捷的服務，如信息咨詢、保單變更等。更重要的是，網路保險能給保民帶來傳統投保方式所不能帶來的優勢，輕點滑鼠，一切都那麼清晰容易。

在網路保險與保險公司方面。與傳統保險相比，保險公司同樣能從網路保險中獲益多多。首先，通過網路可以推進傳統保險業的加速發展，使險種的選擇、保險計劃的設計和銷售等方面的費用減少，有利於提高保險公司的經營效益。據有關數據統計，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%至71%的費用。

（一）發展網路保險是順應世界保險業發展潮流的需要

　　隨著信息社會的到來，電子商務在美國、西歐等發達國家和地區的發展極為迅速。據統計，美國網上保險費早在1997年就高達3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費是通過網路保險獲得。2005年，英國約有20%的保險將在互聯網上銷售。日本已出現首家完全通過互聯網推銷保險業務的保險公司。作為全球最大的保險及資產管理集團之一的法國安盛集團，早在1996年就試行了網上直銷。目前，這個集團約有8%的新單業務是通過互聯網來完成的。可以說，網路保險正以其完備的信息，簡便的購買方式和快捷的速度成為保險銷售的發展方向。我國如不順應世界保險業的這一發展潮流，在網路保險方面必將面臨國外保險公司的強烈挑戰。

（二）發展網路保險是提高市場占有率的需要

　　加入WTO後，外國保險公司必然會搶占我國保險市場，造成我國保險業務流失，市場份額下降。為了避免外資保險公司過多地擠占我國保險市場，我國保險公司應馬上進行策略投資和系統投資，實行互動式的顧客投保服務，有效運用企業間的電子商務，開發多種附加服務，擴大銷售渠道，通過互聯網樹立名牌形象，同時註意保證網站安全，保護顧客資料數據，做好與外資保險公司抗衡的準備。

（三）發展網路保險是完善我國保險推銷體系的需要

　　多年來，我國一直以保險代理人作為保險推銷體系的主體重點發展，在壽險推銷方面形成了以壽險營銷員為主體的壽險營銷體系。實踐證明，這種營銷機制對推動我國保險業的發展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。因缺乏與保險公司的直接交流，就會導致營銷人員為急於獲取保單而一味誇大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險公司帶來極大的道德風險，為保險業的長遠發展埋下隱患。而且，保險營銷人員素質良莠不齊，又給保險公司帶來極大的業務風險。此外，現有營銷機制還存在效率低下的弊端。據調查，為整理繁多的客戶信息，保險銷售員經常雇佣私人秘書，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險公司的信譽。發展網路保險，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細緻的客戶服務，為公眾提供低成本、高效率的保險購買渠道，彌補現有銷售渠道的缺點。

（四）發展網路保險是提高保險企業管理水平和經營效率的需要

　　先進的企業管理方法和手段是保險業持續、快速和高質量發展的“法寶”。隨著網路的發展，現代信息技術必將對保險企業管理方式產生深遠的影響。首先，網路信息技術的運用，導致保險企業管理跨度加大，基層公司與決策層的聯繫更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈儘可能縮短，有利於剋服層次重疊、冗員多、運轉慢、決策效率低下等弊端。其次，內部文檔、數據處理電子化，使文件發送、存儲查詢速度加快，效率提高。第三，利用網路方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠程通信技術和各區域人員保持聯繫，共同進行分析、預測、決策和控制。第四，利用網路，保險公司可以在培訓員工、發佈公司內部信息，與保險中介人、商業伙伴、保險監管機構進行聯絡等諸多方面節省大量的費用和時間。第五，在償付能力方面，國家可藉助於現代網路技術加強對保險企業的有效監管，保險企業也可以保持對自身償付能力的管理。因此，發展網路保險，不僅可以實現保險營銷方式的創新，也是實現管理創新的重要保證。

　　目前，我國保險網站大致分為三大類：（1）保險公司自建網站，主要推銷自家險種，如平安的PAl8、泰康線上等；（2）獨立保險網站，不屬於任何保險公司，但也提供保險服務，如易保、Orisk等；（3）就是中國保險網一類的保險信息網站，往往被視為業內人士的BBS.

　　儘管如此，網路保險在我國還只能算新生事物。（1）多數保險公司對網路保險的認識是處於試用階段，真正開展網路保險業務的保險公司較少。雖說我國的保險網站早在1997年就出現，但其主要功能一直局限於保險咨詢、險種瀏覽、投保意向、網上投訴報案、調查市場需求、管理客戶資料和設計保險方案等。（2）網路保險業務內容單一，缺乏線上互動。在網路銷售方面，還處於最初的靜態信息給予階段，很少有保險公司進行網路直銷。在客戶服務方面，也僅僅處於服務信息提供階段。（3）網路保險客戶較少。相當一些人因收入水平低而無條件上網，直接影響網路保險需求。（4）網路保險存在著較大的風險。網路系統是網路保險的依托，任何有關網路系統不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網路的安全運行。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網路保險很容易帶來道德風險。

　　我國網路保險發展之所以如此緩慢，主要因為：

　　（一）網路保險進入實務操作所需具備的物質條件還不成熟

　　網上保險的簡單銷售流程是：客戶在網上填寫投保單，通過網路傳給保險公司；保險公司實時或延時核保後，以電子郵件或電話形式向客戶確認，客戶正式簽名後，合同成立；客戶通過電子銀行轉賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中發現，我們至少有三方面的不成熟：（1）線上核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的金額、核保標的範圍和核保險種等有關內容。對風險較大、技術含量較高、保險金額較大的標的要求做到現場查勘，而這些都是線上核保所不具備的；（2）電子簽名。由於我國還沒有電子簽名的相關立法，通過數字簽名線上簽訂的保險公司並不具有法律效力。（3）網上支付。由於信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長城卡等少數幾種卡可以選擇，所以網上支付也是保險上網的瓶頸之一。

　　（二）現有的網民結構和互聯網的被動性不利於發展網路保險

　　中國互聯網路信息中心截至2000年12月31日的統計數字顯示，中國2250萬名網民中，18歲以下的占到14.93%（2001年為15.3%），18到24歲的占到41.18%（2001年為 36.2%），25到30歲的占到18.84%（2001年為16.3%）。從網民的個人月收入情況看，1500元以下的占到網民人數的一半以上，個人月收入3000元以上的僅占網民人數的6.87%.網路保險的客戶是線上網民，而國內目前的互聯網用戶結構顯然不利於發展保險電子商務。此外，人們通常認為保險產品是賣出去的而不是客戶主動購買的。也就是說，保單的銷售是出於保險營銷人員的動機而不是客戶的動機。而互聯網通常是一種被動的銷售媒介，保險公司主要依賴它開發潛在客戶群。

　　（三）保險產品供給不足是發展網路保險的主要制約因素

　　評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以線上上操作的險種是網路保險的適宜險種。目前，國內保險產品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險、機動車保險這類金額小、手續簡單、要求及時、需求量大少數險種外，適合網路保險的產品還不多，不能滿足網路保險的發展需求。另外，保險服務不能滿足消費者的需求，也是當前網路保險發展的突出瓶頸。據調查，投保人希望自己的熟人、朋友詳盡解答疑難問題。而就算網路無所不能，也不能切實解決消費者遇到的這一難題。

　　（四）信息風險如何評估是保險業線上服務發展的瓶頸

　　如實告知是現行保險法對保險人規定的法定義務。在實踐中，這一義務通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的。但在網上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務，根據現行保險法的有關規定，在出現因對保險合同的條款解釋產生糾紛時，保險人就有可能在法律上處於不利地位。另外，由於我國在保險標的評估、保險事故的認定等方面仍處於初級階段，如何防範網上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國保險人應該研究的新課題。

　　（五）我國互聯網業務配套法律法規尚待進一步健全

　　2000年10月1日起實施的中華人民共和國合同法首次涉及了電子文件定義和相關內容。但若幹實務環節仍有待相關法律、法規予以明確的規範、定義和解釋。例如如何認定電子保險合同的效力、如何將電子保險合同作為證據進行保全、如何確定電子保險合同的地域管轄等。可以說，互聯網立法滯後，是保險網站業務拓展的重大障礙。

（一）著眼未來，制定保險網路營銷管理規劃

　　以現代電子信息技術為依據的先進的保險網路營銷技術，必將成為保險公司競爭取勝的重要法寶。各保險機構可根據我國網路保險的發展狀況，結合公司的中長期發展戰略和經營計劃，組織人員，拿出資金，有針對性地研究制定保險網路營銷管理規劃，進行網路保險客戶的調查與跟蹤，以確定市場定位併進行方案設計。要推進以客戶為導向的網路保險戰略，推行對客戶的高附加值個性化的保險服務，以其獨特的優勢吸引客戶。

（二）大力發展互聯網業務，加強網路保險所需的網路化建設

　　要大力發展互聯網業務，提高保險公司網路化水平。對於發展網路保險所需的加密技術、訪問控制、防火牆、抗通信業務技術和數字簽名等關鍵技術，要組織力量艱苦攻關，以滿足網路保險的發展需要。為此，需要國家產業政策的引導，財稅政策的扶持。國家網路技術支持部門、保險監管部門及各保險公司要通力合作，確保網路保險的交易安全和無故障運行。另外，在網站佈局上，要建立網路保險“一條街”，設置可供網民比較的險種“櫃臺”，以產生網路保險的“共生效應”。否則，將很難進行保險產品的比較選擇，不能達到網路保險的預期目的。

（三）加強立法工作，為網路保險創造良好的法律環境

　　完善的法律是網路保險有序發展的有力保障。為滿足網路保險的發展需要，有關部門必須建立健全相應法規，為網路保險創造良好的法律環境。保險監督管理委員會和保險行業協會也要制定網路保險管理辦法，解決網上安全支付、電子合同和電子簽名等有關技術難題。

（四）開發人才資源，做好網路保險人才的儲備與培養

　　網路保險的發展需要複合型人才。既要掌握網路技術，又要精通保險理論與實務。既要熟悉網路操作也要勝任網路安全管理。因此，為滿足網路保險的人才需求，各有關大專院校要調整課程結構，加強網路保險人才的培養。保險公司也要加強員工網路技術培訓和教育，確保他們跟上網路保險的發展步伐，迎接網路時代的到來。